Un cálculo realista (con ejemplos claros)
La libertad financiera existe, pero no llega con trucos mágicos ni recetas de internet. Se logra con patrimonio, constancia y una estrategia clara.
Para mí, ser libre financieramente significa que tus inversiones generan ingresos suficientes para cubrir tu estilo de vida, sin depender de un trabajo que no quieras hacer. Es simple: tus activos trabajan para vos.
Ahora bien, ¿cómo se calcula “tu número”? No hay una cifra universal porque depende de tus gastos, de dónde vivas, de los impuestos y de tu estilo de vida. Lo que sí hay son métodos prácticos para ponerle matemática al objetivo.
Dos formas de calcular tu número
1. La regla de la tasa de retiro (3%–5%)
Es la fórmula más usada:
Patrimonio objetivo = Gasto anual / Tasa de retiro
Ejemplo:
- Gastás USD 24.000 al año y usás una tasa de 4%.
Necesitás USD 600.000 (24.000 ÷ 0,04). - Si preferís más prudencia (3%), necesitás USD 800.000.
- Si invertís a una tasa del 8%, necesitás USD300.000
2. Renta mensual esperada (flujo directo)
Pensás en cuánto querés cobrar por mes y a qué tasa neta podrías invertir.
Patrimonio objetivo = (Ingreso mensual × 12) / Rentabilidad neta
Ejemplo:
- Querés USD 2.000 al mes con 5% neto.
Necesitás USD 480.000.
👉 Mi recomendación: calculá con ambos métodos y quedate con el más exigente. Y siempre, sumá un margen de seguridad.
Tabla práctica: capital necesario según renta mensual deseada
| Renta mensual | 3% neto | 4% neto | 5% neto | 6% neto | 8% neto |
| USD 500 | 200.000 | 150.000 | 120.000 | 100.000 | 75.000 |
| USD 1.000 | 400.000 | 300.000 | 240.000 | 200.000 | 150.000 |
| USD 2.000 | 800.000 | 600.000 | 480.000 | 400.000 | 300.000 |
| USD 3.000 | 1.200.000 | 900.000 | 720.000 | 600.000 | 450.000 |
| USD 4.000 | 1.600.000 | 1.200.000 | 960.000 | 800.000 | 600.000 |
📌 Lectura rápida: a mayor rentabilidad neta, menos capital necesitás. Pero ojo: perseguir rendimientos irreales es la receta para perder dinero.
Los tres ajustes que cambian todo
- Inflación: no calcules con lo que gastás hoy, sino con lo que vas a gastar en 10–20 años.
Ejemplo: USD 2.000 hoy, con 4% de inflación en 10 años ≈ USD 2.960. - Impuestos: si pagás 15% sobre la renta de cartera, necesitás ganar más para que te quede lo mismo.
- Margen de seguridad: sumá 20%–30% extra para cubrir imprevistos, vacancias o años malos en los mercados.
Estrategias para acercarte antes a la libertad financiera
Riesgos reales y cómo cubrirte
- Secuencia de retornos: empezás a retirar justo en un mal año → colchón de 1–2 años de gastos líquidos.
- Reglas fiscales: pueden cambiar; diversificá también a nivel regulatorio.
- Tipo de cambio e inflación: alineá ingresos pasivos con la moneda de tus gastos.
En resumen
La libertad financiera no es humo: es matemática + conducta.
No todos necesitamos el mismo capital, pero todos podemos diseñar un plan. Calculá tu número, ajustalo con realismo y ejecutá con constancia.
💡 Y recordá: mejor holgado que justo.